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国际信贷观察｜针对发薪日和分期贷款的新保护措施将于明年生效

发表时间：2024-06-15 10:11

2024 年 6 月 14 日报道，几年前，CFPB 颁布了一项规则，以终止发薪日和分期贷款中不公平和滥用的做法。在对市场进行彻底审查后，CFPB 发现，即使消费者的账户已被证明是空的，贷方仍会不断尝试从账户中提取资金来偿还贷款——一遍又一遍。例如，CFPB 发现一个贷方在一天内尝试提款 11 次失败的例子。

消费者面临的结果是一堆垃圾费用：每次提款失败，借款人都可能被收取资金不足费、透支费等。多次提款失败甚至可能导致消费者账户被关闭。这种策略给消费者带来痛苦的同时，却很少给贷方带来好处。这是因为——这并不奇怪——一旦多次提款尝试失败，进一步的尝试就极不可能成功。

为了解决贷方不公平和滥用收款行为的问题，CFPB 于 2017 年颁布了一项法规，采用了两次出局规则。根据该规则，在两次尝试从账户中提取资金失败后，受监管的贷方不能再次尝试，除非借款人明确授权再次尝试。

该法规最初定于 2019 年生效，但由于发薪日贷款机构游说团体提起诉讼试图阻止该法规，该法规被推迟。2022 年，审理此案的上诉法院驳回了发薪日贷款机构的大部分诉讼请求，维持了 CFPB 的裁定，即禁止的行为不公平，并确认了该法规的合理性。随后，上个月，最高法院就 CFPB诉 CFSA 案作出裁决，驳回发薪日贷款机构仅剩的诉讼请求，即有关 CFPB 资金的诉讼请求。

现在上诉已经结束，该规则即将生效。现有的暂停该规则的法院命令将在最高法院对发薪日贷款人一案作出判决后 286 天到期，预计最高法院将于 6 月 17 日作出判决。因此，该规则将于 2025 年 3 月 30 日生效。一旦发生这种情况，该规则对借款人的重要且长期拖延的保护最终可以结束持续太久的不公平和滥用的催收行为。

资料来源：https://www.consumerfinance.gov/about-us/blog/new-protections-for-payday-and-installment-loans-slated-to-take-effect-next-year/

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